ライフプランシミュレーションおすすめ無料ツール比較【2026年版】

「将来お金は足りるのか」「老後資金はいくら必要か」──そんな疑問に答えてくれるのがライフプランシミュレーションツールです。 2026年現在、無料で使えるツールは数十種類あり、銀行・証券会社・金融庁・独立系FPなどさまざまな主体が提供しています。 本記事では主要8サービスを、登録不要・入力項目の柔軟性・結果の見やすさ・共有機能の4軸で比較し、あなたに合うツールを選ぶための判断材料をまとめます。

ライフプランシミュレーションとは

ライフプランシミュレーションとは、現在の収入・支出・資産・負債・将来のライフイベント（結婚・出産・住宅購入・退職など）を入力することで、 今後数十年にわたる家計のキャッシュフローと資産残高を可視化するツールです。主な目的は次の3つです。

• 老後資金が足りるかを早期に把握する
• 新NISA・iDeCoの積立額を決める根拠を得る
• 住宅購入・教育費などの大型支出の影響を事前に検証する

選び方の4つのポイント

1. 登録不要で使えるか

会員登録やメールアドレス入力を求めるツールは、個人情報を預ける不安があります。シミュレーションは何度も条件を変えて試行錯誤するため、 毎回ログインする手間も発生します。完全匿名で使えるツールを選ぶと、気軽に複数パターンを試せます。

2. 複数資産を個別に扱えるか

現金・新NISA・iDeCo・特定口座・小規模企業共済・国債・定期預金などは、それぞれ利回りや課税区分が異なります。 これらを一括りにせず、個別に期待利回りを設定できるツールは、現実に近いシミュレーションが可能です。

3. 一時的な収支を細かく入力できるか

車の買い替え（5〜10年ごと）、住宅購入頭金、教育費ピーク、退職金受給、相続などの一時イベントは、家計への影響が大きいにもかかわらず、 多くのツールは「毎月の積立」だけを前提にしています。年齢指定で一時収支を入れられるツールが理想です。

4. 結果を共有・保存できるか

FPや家族と相談するとき、結果を画像やPDFで共有できると議論が進みやすくなります。 画像保存機能があるツールは、相談の叩き台として特に便利です。

主要8サービス比較表

目的別おすすめ

とにかく簡単に試したい

金融庁つみたてシミュレーターや野村「人生100年お助けツール」が手軽です。入力項目が少なく、数分で結果が出ます。 ただし複数の資産を個別に扱えないため、新NISAとiDeCoを両方やっている人には物足りないでしょう。

現実に近い精度が欲しい

未来メガネ、FP-UNIV、Financial Teacher がおすすめです。いずれも複数の資産・一時的な支出・公的年金を個別に設定できます。 未来メガネは登録不要でデータも端末内のみ保存というプライバシー設計が特徴です。

FPに相談する前の叩き台にしたい

結果を画像で保存できる未来メガネが便利です。グラフをそのままFPに見せて議論を始められます。

よくある落とし穴

想定利回りを高く設定しすぎる

「年率7%」のような強気の想定で計算すると、実際には下振れした際に資産が大幅に不足します。 新NISAの全世界株式でも、長期の期待リターンは4〜5%程度に留めて計算するのが現実的です。

インフレを無視する

現時点の物価で将来の支出を計算すると、30年後に購買力が大きく目減りします。 年率2%のインフレを想定し、毎月の支出を徐々に増やしていくか、名目利回りから2%を引いた実質利回りで計算するとよいでしょう。

公的年金をゼロにする

「年金は当てにできない」と考えてゼロで計算する人もいますが、現行制度では現役世代の給付水準は将来も50〜60%程度維持される見込みです。 ねんきんネットで見込額を確認し、安全側に10〜20%割り引いた額で計算するのが妥当です。

よくある質問

まとめ

ライフプランシミュレーションは、一度だけ使って終わりではなく、年に1回は最新の資産状況と見直したい家計前提で更新するのが理想です。 登録不要かつ複数資産・一時支出を扱える未来メガネなら、気軽に何度でも試行錯誤できます。まずは現状の数字を入力してみるところから始めましょう。